Dinero, Bancos y Cómo Cobrar

Abrir cuentas, mover dinero internacionalmente, efectivo versus tarjeta, cobrarle a clientes mexicanos y el panorama honesto del costo de vida.

El dinero en CDMX implica más piezas en movimiento que en la mayoría de las ciudades. Probablemente ganes en una moneda, vivas en otra, pagues renta en una tercera (a veces) y muevas dinero entre cuentas en varios países. La buena noticia: la gente ya lo resolvió, las herramientas son maduras y las opciones son mejores que hace cinco años.

Este capítulo cubre todo: el panorama bancario, las mejores herramientas para mover dinero, la realidad del efectivo versus tarjeta en la vida diaria, cómo cobrarle a clientes mexicanos y cuánto cuestan realmente las cosas.

La Realidad del Dólar-Peso

El discurso que trajo a mucha gente a CDMX — 'vive como rey con 2,000 dólares al mes' — necesita actualizarse. Era más preciso en 2020. Es menos preciso en Roma Norte en 2025.

El tipo de cambio dólar-peso sigue siendo favorable. Eso sigue siendo cierto. Pero las colonias donde vive la mayoría de los expats se han repreciado, en muchos casos igualando o acercándose al poder adquisitivo de los ingresos extranjeros que llegan. Las rentas de departamentos amueblados en Roma Norte orientados al mercado expat ya se cotizan en dólares. Los restaurantes de alto nivel cobran precios internacionales. El café de especialidad cuesta lo que cuesta el café de especialidad en todas partes.

La ventaja del dólar es real y se nota claramente en: comida callejera, taxis y Uber, mercados locales, restaurantes de barrio que no están orientados a extranjeros, servicios del hogar y transporte público. Se nota menos en: departamentos amueblados orientados a expats, productos importados, restaurantes de alto nivel y todo lo que se comercializa específicamente para la comunidad extranjera.

"Si factorizas la inflación al consumidor, el poder adquisitivo de un dólar en México está en uno de sus puntos más bajos en al menos 20 años en ciertas categorías." — residente de largo plazo sobre la economía cambiante

"Los precios aquí en CDMX son comparables a cuando vivía en Brooklyn en 2020. Definitivamente no llamaría a este lugar un sitio barato." — residente comparando con ciudades anteriores

La implicación práctica: cuanto más se traslape tu vida con la economía local — renta en pesos, restaurantes locales, proveedores de servicios mexicanos — más te beneficias de la ventaja cambiaria. Cuanto más se traslape con la economía orientada a expats, menos te beneficias.

Abrir una Cuenta Bancaria Mexicana

Los dos bancos principales que usan los expats son BBVA y Santander. Ambos tienen atención en inglés, aplicaciones móviles funcionales (la app de BBVA generalmente se considera mejor) y suficiente cobertura de sucursales en Roma/Condesa. Banorte y Banamex son los otros actores principales pero se recomiendan menos para recién llegados.

Qué necesitas

Requisitos estándar para una cuenta completa: pasaporte, visa de residencia válida (Temporal o Permanente) o RFC, y comprobante de domicilio en México (una factura de servicios o estado de cuenta bancario con tu dirección en CDMX).

El RFC es el principal obstáculo. La mayoría de los bancos lo quieren para una cuenta completa con todas las funciones habilitadas, y obtener el RFC requiere una cita en el SAT que tarda en agendarse. Las alternativas están en el Capítulo 3.

Una nota específica: la sucursal del BBVA en Plaza Moliere en Polanco (cerca de la oficina del INM, entre Homero y Ejército Nacional) ha sido señalada como más accesible que el promedio. Si te rechazaron en otras sucursales, prueba ahí.

"Escuché que puedes abrir una sin RFC en el BBVA de Plaza Moliere entre Homero y Ejército Nacional en Polanco." — residente pasando información útil sobre esa sucursal en particular

Una vez que entraste

Una vez que tienes una cuenta bancaria mexicana, obtienes una CLABE — un número bancario de 18 dígitos usado para todas las transferencias electrónicas dentro de México (el sistema se llama SPEI). Así se paga la renta, así te transfieren los clientes mexicanos, así te facturan proveedores y servicios. Funciona de forma similar a un código de banco y número de cuenta del Reino Unido combinados, o a un routing number y account number estadounidenses. Dásela a quien necesite mandarte dinero dentro de México.

Los retiros en cajeros automáticos de tu propio banco son gratuitos. Retirar de un cajero de otro banco cuesta 30–80 MXN por transacción según el banco. BBVA es particularmente agresivo con sus comisiones de cajero — en un caso reportado cobraron 8 dólares (alrededor de 140 MXN en ese momento) por un retiro de 1,000 MXN.

Nu — Vale la Pena Conocerlo

Nu (la operación mexicana de Nubank) merece su propia mención. La app es excelente, la apertura de cuenta es más rápida que en los bancos tradicionales, la tasa de interés en ahorros es competitiva (notablemente por encima de lo que pagan BBVA o Santander) y el servicio al cliente responde de verdad.

A principios de 2025, Nu solicitaba RFC antes de abrir cuenta. Este requisito puede haber cambiado — verifica el estado actual. Si tienes RFC, Nu vale la pena considerarlo junto a los bancos tradicionales o en lugar de ellos.

"Nu hace tasas de interés ridículas y la app funciona de verdad." — residente sobre por qué lo usa

Mover Dinero — Las Herramientas que Funcionan

Wise — La Recomendación Estándar

Wise (antes TransferWise) es lo que usa la mayoría de la gente para transferencias internacionales. Tipos de cambio de mercado medio, comisiones bajas (típicamente 0.5–1% del monto de la transferencia), procesamiento rápido (generalmente el mismo día para los pares de divisas más importantes) e interfaz limpia. El límite es suficiente para transacciones del nivel de la renta. Funciona para USD, EUR, GBP, CAD, AUD y la mayoría de las divisas desde las que probablemente envíes dinero.

Puedes tener una cuenta Wise con número de enrutamiento bancario en EE. UU., código bancario/número de cuenta del Reino Unido, IBAN de la UE y CLABE en MXN — en la práctica una cuenta multicurrency que te permite recibir en varias divisas sin conversión hasta que lo decidas.

"Wise está muy bien. La transferencia llega a la cuenta rapidísimo y el tipo de cambio no está nada mal." — residente

"Uso Wise todas las semanas en Ciudad de México y el destinatario está en China y recibe el dinero en minutos." — residente confirmando la velocidad internacional

"Confío en Wise y en mis bancos australianos." — residente sobre su configuración financiera

Una nota: los usuarios de Revolut reportan que las transacciones se bloquean con más frecuencia que con Wise, especialmente para ciertas combinaciones de países de envío/recepción. Wise es la opción más confiable para transferencias regulares y consistentes.

"Mi amigo de cumplimiento bancario me dijo que las transacciones de Revolut se bloquean más seguido que las de Wise. Yo uso Wise y está excelente." — residente con conocimiento del sector bancario

Tarjeta de Débito Charles Schwab — La Solución para Cajeros

No para transferencias, sino para retiros en cajeros: la cuenta de cheques de Charles Schwab incluye una tarjeta de débito que reembolsa todas las comisiones de cajeros extranjeros en todo el mundo y da el tipo de cambio interbancario oficial. Sin comisiones por transacciones en el extranjero. Sin cuotas mensuales. Cuando retiras efectivo de cualquier cajero en CDMX, Schwab te devuelve lo que cobró el cajero.

Es la mejor opción para retiros de efectivo regulares. Varios residentes la usan como su principal forma de acceder a pesos — transfieren una suma global desde su país de origen a Schwab y luego retiran localmente según lo necesitan.

"Uso la tarjeta de débito de Charles Schwab y la de Capital One 360. Ninguna cobra comisiones extranjeras y ambas dan tipos de cambio reales. Dejo la Capital One en casa por si pierdo la Schwab." — residente estadounidense sobre su estrategia de doble tarjeta

| 🌎 Para residentes no estadounidenses La tarjeta de Schwab requiere un número de Seguro Social de EE. UU. Si no eres americano, el enfoque equivalente es Wise o Revolut para transferencias, y tener suficiente efectivo de cambios periódicos en una casa de cambio, que generalmente da mejores tasas que los cajeros de bancos extranjeros. | | --- |

Remitly

Mencionado como con mejores tipos de cambio que Western Union o XOOM para transferencias de dólares a pesos, con comisiones cero. Útil si envías específicamente desde EE. UU. y encuentras que la tasa de Wise es menos competitiva en determinado día. Vale la pena comparar antes de transferencias grandes.

DolarApp

Una fintech específicamente mexicana que te permite mantener dólares en una cuenta mexicana y gastar o convertir a pesos a tasas competitivas. Mencionada en la comunidad empresarial como herramienta útil para personas que reciben ingresos en dólares pero quieren convertir con flexibilidad sin usar Wise en cada transacción.

Casas de Cambio

Para convertir efectivo físico, las casas de cambio dan consistentemente mejores tasas que los cajeros de banco o los cambios del aeropuerto. Los cambios del aeropuerto son los peores — nunca los uses si puedes evitarlo. Las casas de cambio del centro histórico y algunas partes de Polanco tienen tasas competitivas. Pregunta la tasa antes de entregar cualquier efectivo.

"¿Dónde puedo cambiar a buen tipo de cambio? Ve a una casa de cambio en la ciudad, no en el aeropuerto." — consejo práctico de un residente

Efectivo vs Tarjeta en la Vida Diaria

CDMX depende más del efectivo que la mayoría de las ciudades europeas o norteamericanas, y menos que hace cinco años. La situación va mejorando, pero necesitarás efectivo regularmente.

Siempre efectivo

• Comida callejera: tacos, quesadillas, tamales, jugos — siempre efectivo.
• Mercados: tianguis, mercados y cualquier mercado informal.
• Taxis de la calle (no de app).
• Algunos restaurantes locales pequeños y fondas.
• Propina para repartidores — nunca pagues al repartidor en efectivo por el pedido en sí.

Generalmente tarjeta, a veces no

• Restaurantes y bares de mesa en Roma, Condesa, Juárez — generalmente aceptan tarjeta, el contactless es inconsistente.
• Supermercados (Chedraui, City Market, Walmart Express) — la tarjeta funciona.
• Farmacias grandes (Farmacias del Ahorro, Farmacia San Pablo) — la tarjeta funciona.
• Uber y DiDi — se cobra a la app, sin intercambio de efectivo.

El problema del contactless

Los pagos sin contacto (tap-to-pay) funcionan en teoría pero fallan en la práctica más de lo esperado. Las terminales lo aceptan quizás el 70% de las veces — el resto del tiempo necesitarás insertar la tarjeta y poner el PIN. No cuentes con el tap para momentos de alta importancia.

"Me divierte bastante lo incierto que es el contactless aquí — a veces funciona, a veces no. Cargo mi tarjeta Visa pero a propósito no tengo mucho dinero en esa cuenta." — residente sobre la experiencia diaria con tarjeta

Cuánto efectivo traer: 500–1,000 MXN en tu cartera en todo momento es lo estándar. Suficiente para comida callejera, un taxi y situaciones imprevistas de solo efectivo. Los cajeros abundan en Roma, Condesa y Juárez. Los cajeros de BBVA y Santander funcionan confiablemente con tarjetas extranjeras. Los cajeros independientes pequeños (los de OXXO, en tiendas pequeñas) a veces fallan o cobran comisiones más altas.

Un aviso específico: si pagas a un repartidor en efectivo por el pedido en sí (en lugar de dar propina), no lo hagas. Los repartidores que cobran efectivo por el pedido a veces dicen que nunca lo recibieron. Paga por la app y da la propina en efectivo por separado.

"No pagues en efectivo con estos repartidores. Dirán que nunca lo recibieron. Pasa todo el tiempo." — residente advirtiendo desde experiencia propia

Cobrar — Si Tienes Clientes Mexicanos

Si todos tus clientes son extranjeros (no mexicanos), esta sección es menos relevante. Los facturas en la moneda que acuerden, te transfieren el dinero y lo traes a México por Wise o Schwab. Sin formularios de impuestos mexicanos involucrados.

Si alguno de tus clientes son empresas o personas físicas mexicanas, se complica. Las empresas mexicanas necesitan recibir facturas fiscales formales — llamadas facturas — para deducir sus pagos de sus propios impuestos. Una factura es un archivo XML específico generado a través del sistema del SAT. Para emitir una, necesitas un RFC.

Sin RFC, una empresa mexicana aún puede pagarte vía honorarios (un arreglo informal de honorario profesional que maneja diferente en su contabilidad), pero esto crea complicaciones contables para ellos y es menos limpio para ambas partes. Algunas empresas mexicanas directamente no pagan a contratistas extranjeros sin factura.

"¿Alguien sabe cómo puede una empresa mexicana pagarle a un negocio estadounidense, dado que las empresas americanas no tienen facturas, solo invoices?" — empresario topándose con este problema

"Las empresas mexicanas pueden recibir invoices y agregarlos a sus declaraciones fiscales como pagos realizados al extranjero. Mi empresa ha comprado toneladas de cosas a proveedores extranjeros y estamos bien con el documento que mandaron." — empresario mexicano aclarando qué funciona

La respuesta práctica: si quieres trabajar con clientes mexicanos regularmente, obtener un RFC y registrarte bajo RESICO (más al respecto en el Capítulo 5) es el camino más limpio. Para proyectos únicos, una factura normal de tu negocio extranjero generalmente funciona — confirma con el contador del cliente qué necesitan.

Recibir Pagos — Las Herramientas

Para recibir pagos internacionales como freelancer o dueño de negocio en CDMX:

• Wise Business — te permite recibir en USD, EUR, GBP, etc. con datos de cuenta local (routing number de EE. UU., código bancario del Reino Unido) que puedes darle a tus clientes. Los clientes no necesitan saber que estás en México.
• Stripe — opera en México pero con limitaciones respecto a la versión de EE. UU. Bueno para pagos con tarjeta y facturación por suscripción. Funciona con pesos mexicanos.
• Revolut Business — configura links de pago para cobrar con tarjeta en distintas monedas, útil si tienes clientes en varios países que prefieren pagar con tarjeta. Un miembro de la comunidad empresarial recomendó específicamente las cuentas de comerciante de Revolut para cobrar de distintos países sin necesidad de transferencias bancarias separadas.
• PayPal México — tiene versión mexicana. Problemas periódicos para transferir fondos entre PayPal México y cuentas bancarias mexicanas. Mantén saldos modestos en PayPal México si dependes de la función de transferencia.
• SPEI (transferencia bancaria directa) — para clientes mexicanos que pagan en pesos, este es el estándar. Transfieren de su CLABE a la tuya. Instantáneo, gratuito, confiable.

"Recibo dinero de Stripe, Wise y PayPal." — freelancer sobre su configuración de pagos

"Mi recomendación es configurar links de pago con una cuenta Revolut Business y agregar una cuenta de comerciante. La manera más fácil de cobrar desde varios países, sin lidiar con transferencias bancarias, y puedes usar los estados mensuales como registros fiscales." — empresario sobre su configuración preferida

Costo de Vida — Números Reales

Lo siguiente se basa en lo que residentes de largo plazo en Roma Norte o Condesa reportan gastar realmente. No es un presupuesto teórico — es un compuesto de los números reales de personas reales.

| Categoría | Rango Mensual (MXN) | | --- | --- | | Renta — 1 recámara amueblada, Roma Norte | 18,000 – 28,000 | | Renta — 1 recámara amueblada, Condesa | 18,000 – 30,000 | | Renta — 1 recámara amueblada, Escandón / Narvarte | 9,000 – 16,000 | | Servicios (luz, agua, gas) | 800 – 1,500 | | Internet (compartido del edificio) | generalmente incluido en la renta | | Agua para beber (garrafones) | 400 – 600 | | Despensa (City Market / Chedraui) | 3,000 – 6,000 | | Comer fuera — mezcla de calle + restaurante | 4,000 – 10,000 | | Cafeterías / coworking | 2,000 – 5,000 | | Transporte (Uber + metro) | 1,500 – 4,000 | | Gimnasio | 500 – 1,200 | | Seguro de salud (privado) | 1,000 – 3,000 |

Total para una vida frugal pero cómoda en Roma/Condesa: 30,000–40,000 MXN al mes. Cómodo con comidas regulares en restaurantes, salidas nocturnas y gasto social normal: 50,000–70,000 MXN al mes. Por encima de 70,000 es fácil si cenas frecuentemente en los mejores restaurantes de la ciudad o haces viajes de fin de semana con regularidad.

La electricidad merece una nota específica. La CFE (proveedor nacional de electricidad) cobra en un sistema escalonado — el primer nivel de consumo está fuertemente subsidiado y la tarifa sube abruptamente una vez que lo superas. El aire acondicionado en verano puede empujarte rápidamente al nivel más alto. Algunos edificios incluyen la electricidad en la renta; los que no lo hacen pueden producir facturas sorprendentemente altas en verano.

El panorama de los supermercados: Walmart Express es el más común (antes llamado Superama en algunas ubicaciones). Chedraui y La Comer son opciones sólidas de rango medio. City Market es la opción de lujo — productos importados, mejor produce, precios notablemente más altos. Para ingredientes internacionales que no se encuentran en supermercados estándar, prueba Costco (requiere membresía, varias ubicaciones en la ciudad).

La economía de la comida callejera: una comida completa de tacos — tres o cuatro tacos más una bebida — cuesta 60–120 MXN en una taquería como Dios manda. Chilaquiles para desayunar en una fonda local: alrededor de 80–120 MXN. Una comida en un restaurante no turístico en Roma: 150–250 MXN incluyendo bebida. Una cena en un restaurante de rango medio: 300–600 MXN por persona. Una cena en uno de los mejores restaurantes de la ciudad: 800–2,000 MXN por persona antes de bebidas.

"Literalmente comí chilaquiles ayer al mediodía y hoy de nuevo y costó 100 pesos." — residente sobre la economía cotidiana de la comida